PSD2-Konformität

PSD2 (Zahlungsdiensterichtlinie) ist eine überarbeitete EU-Verordnung, die die Sicherheit von Online-Zahlungen und den Datenzugriff grundlegend verändert hat.

Hauptziel war die Schaffung eines effizienteren und integrierten Zahlungsverkehrsmarktes und die Stärkung der Verbraucherkontrolle über ihre Daten. Durch die Förderung von Wettbewerb und Innovation in der FinTech-Branche gewährleistet PSD2 eine sicherere und dynamischere digitale Wirtschaft.

Obwohl PSD2 eine europäische Richtlinie ist, betrifft sie Unternehmen weltweit. Da Daten-Governance und Datensicherheit im Mittelpunkt von PSD2 stehen, spielen Unternehmen wie Cyera eine Schlüsselrolle dabei, Organisationen bei der Einhaltung der Richtlinien zu unterstützen und das Vertrauen ihrer Kunden zu stärken.

Was ist PSD2 und warum wurde es eingeführt?

Die PSD1 wurde 2007 eingeführt, um die Zahlungsdienste in der EU zu harmonisieren und grenzüberschreitende Transaktionen effizienter zu gestalten. Der Zahlungsverkehrssektor digitalisierte sich jedoch rasant, und die PSD1 reichte nicht mehr aus, um mit den Veränderungen Schritt zu halten.

Die 2016 eingeführte und ab Januar 2018 geltende PSD2 modernisierte diese Regeln, um sie an das digitale Zeitalter anzupassen.

Die Hauptziele von PSD2 sind:

• Den Verbrauchern mehr Kontrolle über ihre persönlichen Finanzdaten und einen stärkeren Schutz vor unautorisierten Transaktionen und Bankgebühren geben.
• Erhöhen Sie die Datensicherheit durch starke Kundenauthentifizierung (SCA).
• Ermöglichen Sie Open-Banking-Praktiken mit Drittanbieterdiensten
• Förderung von Innovation und Wettbewerb durch die Gewährung des Zugangs zu Bankinfrastrukturen für Drittanbieter.
• Standardisierung der Zahlungsvorschriften in der gesamten EU, um grenzüberschreitende Zahlungen einfach und effizient zu gestalten.

Obwohl PSD2 eine EU-Verordnung ist, hat sie weltweite Auswirkungen. Jedes Unternehmen, das Zahlungen mit EU-Mitgliedstaaten abwickelt oder EU-Finanzdaten verarbeitet, muss die Bestimmungen einhalten.

Die Kernanforderungen der PSD2-Konformität

PSD2 enthält mehrere verbindliche Anforderungen für alle Zahlungsdienstleister, die in der EU tätig sind.

Starke Kundenauthentifizierung

SCA verpflichtet Zahlungsportale, ihre Nutzer aufzufordern, ihre Identität anhand von mindestens zwei unabhängigen Faktoren zu bestätigen, was häufig als Zwei-Faktor- oder Multi-Faktor-Authentifizierung bezeichnet wird.

Die Anbieter müssen mindestens zwei der folgenden Punkte anfordern:

• Etwas, das der Benutzer weiß, wie ein Passwort oder 3D Secure 2-Protokolle.
• Etwas, das sie besitzen, wie beispielsweise ein Telefon mit SMS-Verifizierung
• Etwas, das sie sind, wie biometrische Daten wie Fingerabdrücke oder Gesichtserkennung.

Open Banking und Drittanbieterzugang (TPPs)

Banken sind verpflichtet, ihre APIs zu öffnen, um lizenzierten Drittanbietern (mit Zustimmung) den Zugriff auf ihre Finanzinfrastruktur zu ermöglichen.

Beispielsweise können Anbieter von Kontoinformationsdiensten (AISPs) die APIs nutzen, um auf Kontodetails zuzugreifen, und Anbieter von Zahlungsauslösediensten (PISPs) können Zahlungen im Namen eines Benutzers auslösen.

Dies ermöglicht FinTech-Unternehmen Dienstleistungen wie die Auslösung von Zahlungen und die Zusammenführung von Konten.

Datentransparenz und Gebührenklarheit

Alle Finanzdienstleistungen und -produkte müssen nun transparente Informationen über Transaktionsgebühren und Währungsumrechnungskurse bereitstellen.

Zuschläge sind nun für Dinge wie Fahrkarten, Lieferdienste und Reisen sowie für EU-Verbraucherkredit- und Debitkarten verboten.

Darüber hinaus müssen die Nutzungsvereinbarungen klar und für Verbraucher leicht verständlich sein.

Beschwerdemanagement und Verbraucherrechte

Unternehmen sind nun verpflichtet, Probleme zeitnah und nach festgelegten Regeln zu lösen. Es müssen transparente Verfahren für den Umgang mit Beschwerden sowie leicht zugängliche Streitbeilegungsmöglichkeiten bestehen.

Unternehmen müssen detaillierte Aufzeichnungen zur Einhaltung der Vorschriften führen, um deren Einhaltung nachzuweisen.

Wer muss die PSD2-Richtlinien einhalten?

Viele global tätige Unternehmen gehen fälschlicherweise davon aus, dass PSD2 nur für Länder innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) gilt. Dies ist jedoch nicht der Fall.

Im Wesentlichen umfasst PSD2 Folgendes:

• Unternehmen, die Zahlungen innerhalb der EU abwickeln.
• Globale Unternehmen mit Nutzern oder Niederlassungen in der EU.
• Fintechs, Zahlungsdienstleister, Online-Marktplätze und E-Commerce-Plattformen.
• Auch in den USA ansässige Unternehmen müssen die Vorschriften einhalten, wenn sie Daten von EU-Verbrauchern verarbeiten.
  
  

Ein US-amerikanisches E-Commerce-Unternehmen, das Produkte auf dem deutschen Markt verkauft, muss beispielsweise die PSD2-Konformität für diese Transaktionen implementieren.

Wie sich PSD2 auf Unternehmen auswirkt

PSD2 kann sich auf verschiedene Weise auf den täglichen Geschäftsbetrieb eines Unternehmens auswirken:

• Sicherheits-Upgrades: Unternehmen müssen SCA implementieren, um Kundenanmelde- und Transaktionsdaten zu schützen. Dies erfordert in der Regel aktualisierte Software und Verfahren.
• Infrastrukturinvestitionen: Unternehmen müssen APIs entwickeln oder bestehende aktualisieren sowie sichere Gateways einrichten. Außerdem müssen sie Systeme implementieren, um die Einhaltung der Vorschriften in Echtzeit zu verfolgen und zu melden.
• Veränderungen im Kundenerlebnis: Zusätzliche Authentifizierungsschritte können für Kunden zu Problemen führen, daher müssen die Checkout-Seiten gegebenenfalls angepasst werden, um ein gutes Kundenerlebnis zu gewährleisten.
• Strategische Neuausrichtungen: Traditionelle Banken müssen sich an ein offeneres Ökosystem anpassen und müssen möglicherweise mit FinTechs zusammenarbeiten oder mit ihnen konkurrieren.

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Auch wenn diese Veränderungen für Unternehmen mit Unannehmlichkeiten verbunden sein mögen, machen sich die Ergebnisse bereits jetzt deutlich bemerkbar.

Während die USA weiterhin die höchsten betrugsbedingten Verluste verzeichnen, hat die EU (durch die Umsetzung von PSD2) ihre Verluste reduziert um 40 % - 60 %Die

Häufige Herausforderungen bei der Erreichung der Compliance

Bei der Umsetzung der PSD2-Vorschriften können Finanzunternehmen mit erheblichen Hürden konfrontiert werden, die sich über technische, regulatorische und operative Bereiche erstrecken.

Die größten Herausforderungen betreffen:

• Legacy-Systeme, die sich nicht gut in moderne APIs integrieren lassen.
• Es gilt, ein Gleichgewicht zwischen Benutzerfreundlichkeit und Sicherheitsverbesserungen zu finden, da diese Auswirkungen auf die Konversionsraten haben können.
• Der richtige Weg, Verbraucher über die neuen Authentifizierungsverfahren aufzuklären.
• Überwachung der Risiken von Drittanbietern (TPP), Durchführung von Sorgfaltsprüfungen und Sicherstellung einer korrekten Datenverarbeitung.
• Steigende Compliance-Kosten, insbesondere für kleinere und mittelständische Unternehmen.

Bewährte Verfahren zur Einhaltung der Vorschriften

Falls Sie noch nicht PSD2-konform sind, finden Sie hier eine Checkliste der erforderlichen Schritte:

• Setzen Sie auf kontextbezogene und verhaltensbasierte Authentifizierungsmethoden für die starke Kundenauthentifizierung (SCA).
• Durch den Einsatz von Verhaltensbiometrie lassen sich Reibungsverluste für Kunden reduzieren, ohne die Sicherheit zu beeinträchtigen.
• Bereitstellung von API-Gateways für Drittanbieter, die Sicherheitsmaßnahmen in Echtzeit anpassen können und eine Zero-Trust-Architektur nutzen.
• Sensible Kundendaten sollten tokenisiert oder anonymisiert werden, um das Risiko zu minimieren.
• Richten Sie kontinuierliche Überwachungssysteme für Risikomanagement und -analyse ein. Cyera beispielsweise bietet vollständige Transparenz bei der Datenklassifizierung und kennzeichnet automatisch alle Risiken.
• Alle Transaktionsgebühren, Umrechnungskurse und Nutzungsbedingungen müssen den Verbrauchern klar und deutlich offengelegt werden.
• Führen Sie regelmäßige Überprüfungen von Drittanbietern und Integrationen durch.
• Registrieren Sie sich bei den zuständigen Aufsichtsbehörden und halten Sie sich über die sich ständig ändernden Anforderungen der PSD2 auf dem Laufenden.
• Nutzer durch UX-orientiertes Onboarding schulen.
• Schulen Sie das Personal hinsichtlich der Verpflichtungen gemäß PSD2.

Vorbereitung auf PSD3 und zukünftige Zahlungsvorschriften

PSD2 ist sicherlich nicht die endgültige Fassung dieses Regulierungsrahmens. PSD3 und die neue Zahlungsdiensterichtlinie stehen kurz bevor, und Sie müssen darauf vorbereitet sein.

Um sich auf diese Veränderungen vorzubereiten, ist ein agiles und auf Compliance ausgerichtetes Rahmenwerk unerlässlich.

Hier kann Cyera ins Spiel kommen und Ihr langfristiger Partner bei der Bewältigung dieser sich wandelnden Anforderungen werden. Dank seiner adaptiven Technologie sichert Cyera Ihr Unternehmen zukunftssicher durch flexible Frameworks, Echtzeit-Daten-Governance und Automatisierung, die sich Ihren Anforderungen anpasst.

Durch den Einsatz eines Systems wie Cyera wandelt sich Ihre Organisation von reaktiver Compliance zu proaktiver Resilienz, die sich schnell an veränderte regulatorische Rahmenbedingungen anpassen kann.

Globale Auswirkungen: PSD2 außerhalb der EU

Wir können diesen Punkt nicht genug betonen: Selbst wenn Ihre Organisation geografisch nicht im EWR ansässig ist, muss Sie müssen die PSD2-Richtlinien weiterhin einhalten, wenn Sie in diesem Teil der Welt mit Verbrauchern Geschäfte machen.

EU-Bürger kaufen weltweit ein, und wenn Ihre Website oder App für sie bestimmt ist, müssen Sie dies berücksichtigen.

Abgesehen davon, dass Sie Ihren Kunden einen schlechten Dienst erweisen, können die Folgen der Nichteinhaltung schwerwiegend sein. Sie riskieren Bußgelder, Zahlungsausfälle und letztendlich einen Reputationsschaden als unzuverlässiges Unternehmen.

Die Ausrichtung Ihres Unternehmens an globalen Best Practices ist der beste Weg, um sich einen Wettbewerbsvorteil zu verschaffen und sich vor den Folgen der Nichteinhaltung von Vorschriften zu schützen.

Wie Cyera die Einhaltung von PSD2 unterstützt

Um Ihrer Organisation den bestmöglichen Start zu ermöglichen, ist es entscheidend, in moderne Technologie zu investieren, die mit den häufigen Änderungen im Zusammenhang mit PSD2 umgehen und Schritt halten kann.

Cyera ist Ihr Partner, um dies zu verwirklichen. Die innovative Technologie von Cyera ermöglicht Folgendes:

• Sensible Finanzdaten in Echtzeit über Cloud-, On-Premises- und Hybridumgebungen hinweg klassifizieren, überwachen und steuern.
• Überwachen Sie kontinuierlich den Datenzugriff von Drittanbietern und die API-Abläufe.
• Automatisieren Sie Compliance-Prüfungen und versenden Sie Warnmeldungen bei potenziellen Verstößen, bevor diese eskalieren.
• Bieten Sie flexible Steuerungsmöglichkeiten für sich ändernde regulatorische Rahmenbedingungen.
• Informieren Sie die Stakeholder mit leicht zugänglichen Dashboards und tiefgreifenden analytischen Erkenntnissen.

Letztendlich hilft Ihnen Cyera dabei, eine anpassungsfähige, langfristige Strategie für Compliance und Innovation zu entwickeln, unabhängig davon, welche Veränderungen sich anderswo auf der Welt ergeben.

Machen Sie die Einhaltung von PSD2 zu einem strategischen Vorteil

Betrachten Sie die Einhaltung der PSD2-Richtlinien weniger als regulatorische Belastung, sondern vielmehr als Chance, Ihre Systeme zu modernisieren und das Vertrauen und die Loyalität Ihrer Kunden zu stärken.

Mit dem richtigen Partner können Sie sich problemlos in einem sich ständig ändernden regulatorischen Umfeld zurechtfinden und Ihr Unternehmen langfristig zukunftssicher machen.

Wir laden Sie ein, die Lösungen von Cyera zu erkunden für Finanzdienstleistungen Und Bereitschaft zur Einhaltung der VorschriftenDie

Nehmen Sie Kontakt mit uns auf, um Demo vereinbaren und führen Sie ein kostenloses Risikobewertung des DatenzugriffsDie

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