PSD2-konformität

PSD2 (Payment Services Directive) ist eine überarbeitete EU-Richtlinie, die die Sicherheit von Online-Zahlungen und den Datenzugriff grundlegend verändert hat.

Ihr hauptziel war es, einen effizienteren und integrierten Zahlungsverkehrsmarkt zu schaffen und den Verbrauchern mehr Kontrolle über ihre Daten zu geben. Durch die Förderung von Wettbewerb und Innovation in der FinTech-Branche sorgt PSD2 für eine sicherere und dynamischere digitale Wirtschaft.

Obwohl PSD2 eine europäische Richtlinie ist, betrifft sie Unternehmen weltweit. Das Datenmanagement und die Datensicherheit stehen bei PSD2 im Mittelpunkt, sind Unternehmen von ebenso großer Bedeutung, um die Unternehmen in der Holding zu unterstützen und das Vertrauen ihrer Kunden zu stärken.

Was ist PSD2 und warum wurden sie eingeführt?

PSD1 hatte bereits 2007, um die EU-Zahlungsdienste zu harmonisieren und grenzüberschreitende Transaktionen zu integrieren. Doch digitalisierte den Zahlungssektor, und PSD1 reichte nicht mehr aus, um den Change Step zu halten.

PSD2, 2016 eingeführt und bis Januar 2018 verbindlich war, modernisierte diese Regeln, um sie an das digitale Zeitalter anzupassen.

Die wichtigsten Ziele von PSD2 sind:

• Geben Sie den Verbrauchern mehr Kontrolle über ihre persönlichen Finanzdaten und einen stärkeren Schutz vor unbefugten Transaktionen und Bankgebühren.
• Sie erhöhen die Datensicherheit durch starke Kundenauthentifizierung (SCA).
• Probiere Open-Banking-Praktiken mit Drittanbieterdiensten
• Fördern Sie Innovation und Wettbewerb, indem Sie Drittanbietern den Zugang zur Bankeninfrastruktur ermöglichen.
• Zahlungsregeln in der gesamten EU vereinheitlichen, um grenzüberschreitende Zahlungen einfach und effizient zu gestalten.

Obwohl PSD2 eine EU-Verordnung ist, hat sie weltweit Auswirkungen gehabt. Jedes Unternehmen, das Zahlungen mit EU-Mitgliedern abwickelt oder EU-Finanzdaten verarbeitet, muss die Vorschriften einhalten.

Die Kernanforderungen der PSD2-Konformität

PSD2 enthält mehrere verpflichtende Anforderungen für alle Zahlungsdienstleister, die innerhalb der EU tätig sind.

Starke Kundenauthentifizierung

SCA verlangt von Payment Gateways, dass sie ihre Nutzer auffordern, ihre Identität mit mindestens zwei unabhängigen Faktoren zu verifizieren, was oft als Zwei-Faktor- oder Multi-Faktor-Authentifizierung bezeichnet wird.

Der Anbieter muss mindestens zwei der folgenden Punkte beantragen:

• Etwas, das der Benutzer weiß, wie ein Passwort oder 3D Secure 2-Protokolle
• Etwas, das sie besitzen, wie ein Telefon mit SMS-Verifizierung
• Etwas, das sind sie, wie biometrische Daten, zum Beispiel Fingerabdrücke oder Gesichtserkennung

Open Banking und Drittanbieter-Access (TPPs)

Banken sind verpflichtet, ihre APIs zu öffnen, sodass lizenzierte Drittanbieter (mit Zustimmung) auf ihre Finanzinfrastruktur zugreifen können.

So können Kontoinformationsanbieter (AISPs), die die APIs verwenden, um auf Kontodetails zuzugreifen, und Auszahlungsdienstleister (PISPs) können Zahlungen im Namen eines Benutzers veranlassen.

Dies ermöglicht Dienstleistungen wie Zahlungslösungen und die Aggregation von Kontoinformationen durch FinTech-Unternehmen.

Datentransparenz und Gebührenklarheit

Alle Finanzdienstleistungen und -produkte müssen nun transparente Informationen über Transaktionsgebühren bereitstellen und ihre Kurse ändern.

Aufschläge sind jetzt verboten für Dinge wie Ticketverkauf, Lieferdienste und Reisen sowie für EU-Verbraucherkredit- und Debitkarten.

Zusätzlich müssen die Nutzervereinbarungen klar und für Verbraucher leicht verständlich sein.

beschwerdemanagement und Verbraucherrechte

Unternehmen sind nun verpflichtet, Probleme zeitnah und geregelt zu lösen. Dazu muss ein transparenter Prozess für die Bearbeitung von Beschwerden zur Verfügung stehen, an dem auch die Zahlungsmöglichkeiten zur Verfügung stehen müssen.

Unternehmen müssen detaillierte Compliance-Aufzeichnungen führen, um die Einhaltung der Vorschriften nachzuweisen.

Wer muss PSD2-konform sein?

Viele globale Unternehmen gehen fälschlicherweise davon aus, dass PSD2 nur für Länder innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) gilt. Das ist aber nicht der Herbst.

Im Wesentlichen umfasst PSD2 alle folgenden Punkte:

• Unternehmen, die Zahlungen innerhalb der EU.
• Weltweites Unternehmen mit Nutzern oder Aktivitäten in der EU.
• Fintechs, Zahlungsdienstleister, Online-Marktplätze und E-Commerce-Plattformen.
• Unternehmen mit Sitz in den USA müssen die Vorschriften einhalten, wenn sie Daten von Verbrauchern in der EU verwenden.
  
  

Zum Beispiel muss ein US-amerikanisches E-Commerce-Unternehmen, das die Produkte auf dem deutschen Markt verkauft, die PSD2-konformität für diese Transaktionen umsetzen.

Wie sich PSD2 auf Unternehmen auswirkt

PSD2 kann die täglichen Geschäftsprozesse eines Unternehmens auf unterschiedliche Weise beeinflussen:

• Sicherheits-Upgrades: Unternehmen müssen SCA implementieren, um die Adress- und Transaktionsdaten der Kunden zu schützen. Dies erfordert in der Regel aktualisierte Software und Verfahren.
• In die Infrastruktur investieren: Unternehmen müssen APIs erstellen oder bestehende APIs einrichten sowie sichere Gateways einrichten. Außerdem müssen sie Systeme einrichten, um die Einhaltung der Vorschriften in Echtzeit zu überwachen und zu melden.
• Änderungen im Kundenerlebnis: Zusätzliche Authentifizierungsschritte können für Kunden führen. Daher müssen die Checkout-Seiten angepasst werden, um ein gutes Kundenerlebnis zu gewährleisten.
• Strategische Veränderungen: Traditionelle Banken müssen sich an ein offeneres Ökosystem anpassen und möglicherweise mit FinTechs zusammenarbeiten oder mit ihnen konkurrieren.

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Auch wenn diese Veränderungen von einem Unternehmen als unbequem empfunden werden können, zeigen die Ergebnisse bereits eine spürbare Wirkung.

Wenn die USA weiterhin die höchsten Verluste durch Unfälle, die EU (durch die Umsetzung von PSD2) ihre Verluste bis 40% bis 60% senken.

Häufige Herausforderungen bei der Einhaltung der Vorschriften

Bei der Umsetzung der PSD2-Compliance können Finanzunternehmen auf erhebliche Hürden stoßen, die sich über technische, regulatorische und operative Bereiche erstrecken.

Die größten Herausforderungen sind:

• Altsysteme, die sich nicht gut mit modernen APIs integrieren lassen.
• Das gleiche Gewicht zwischen Benutzererlebnis und Sicherheitsverbesserungen, die sich auf die Konversionsraten auswirken können.
• Der richtige Weg, Verbraucher über den neuen Authentifizierungsprozess.
• Überwachung der Risiken durch Drittanbieter (TPP) durch Due-Diligence-Prüfungen und Sicherung der Datenverarbeitung.
• Steigende Compliance-Kosten, insbesondere für kleinere oder mittelgroße Unternehmen.

Bewährte Verfahren zur Einhaltung der Vorschriften

Wenn Sie noch nicht PSD2-konform sind, finden Sie hier eine Checkliste mit den notwendigen Schritten:

• Auf kontext- und verhaltensbasierte Authentifizierungstools für SCA eingestellt.
• Integrieren Sie Verhaltensbiometrie, um das Risiko für Kunden zu reduzieren, ohne die Sicherheit zu beeinträchtigen.
• Estas API-Gateways für Drittanbieter sind bereit, die Sicherheitsmaßnahmen können in Echtzeit angepasst werden und verwenden eine Zero-Trust-Architektur.
• Tokenisieren oder anonymisieren Sie sensible Kundendaten, um die Exponierung zu minimieren.
• Richten Sie kontinuierliche Überwachungssysteme für das Risikomanagement und die Analyse ein. Zum Beispiel bietet Cyera vollständige Transparenz bei der Datenklassifizierung und zeichnet automatisch alle Risiken auf.
• Lassen Sie alle Transaktionsgebühren, Umrechnungskurse und Nutzungsbedingungen für Verbraucher abwickeln.
• Sie führen regelmäßig Audits von Drittanbietern und Integrationen durch.
• Registriere dich bei den zuständigen Aufsichtsbehörden und halte diese über die entwickelten PSD2-Anforderungen auf dem Laufenden.
• Schulen Sie die Nutzer durch ein UX-orientiertes Onboarding.
• Schulen Sie sind das Personal zu den PSD2-Pflichtpflichten.

Vorbereitung auf PSD3 und zukünftige Zahlungsregulierungen

PSD2 ist sicherlich nicht die letzte Ausbaustufe dieses regulatorischen Rahmens. PSD3 und die neuen Vorschriften für Zahlungsdienste stehen bereits vor der Tür, und sie müssen vorbereitet werden.

Um sich auf diese Veränderungen vorzubereiten, ist ein agiles und compliance-orientiertes Rahmenwerk unerlässlich.

Hier können Sie sich anstecken und Ihre zukünftigen Partner sind im Management, diese entwickeln Anforderungen. Dank seiner adaptiven Technologie macht Cyera Ihr Unternehmen zukunftssicher, indem es flexible Rahmenwerke, Echtzeit-Datenmanagement und Automatisierung bietet, die sich an Ihre Anforderungen anpassen und mitwachsen.

Der Einsatz von Systemen wie Cyera verlagert Ihr Unternehmen von reaktiver Compliance hin zu proaktiver Resilienz, die schnell und sich ändernde regulatorische Rahmenbedingungen anpassen kann.

Globale Auswirkungen: PSD2 außerhalb der EU

Wir können diesen Punkt nicht genug betonen: Selbst wenn Ihr Unternehmen geografisch nicht im EWR ansässig ist, müssen Sie erfüllen dennoch die PSD2, wenn Sie Geschäfte mit Verbrauchern in diesem Teil der Welt machen.

EU-Bürger kaufen weltweit ein, und wenn Ihre Website oder App bedient wird, müssen Sie die Vorschriften einhalten.

Neben dem Nachteil für Ihre Kunden können die Folgen der Nichteinhaltung gravierend sein. Sie riskieren Bußgelder, Zahlungsunterbrechungen und letztlich einen Reputationsschaden als unzuverlässiges Unternehmen.

The Exhibitions, Ihr Unternehmen und die weltweiten Best Practices sind der beste Weg, um der Konkurrenz einen Schritt voraus zu sein und sich vor den Folgen gesetzlicher Verstöße zu schützen.

Wie Cyera die PSD2-Konformität unterstützt

Um Ihrer Organisation den besten Vorsprung zu verschaffen, ist es entscheidend, in moderne Technologien zu investieren, die mit den häufigen Änderungen rund um den PSD2-Schritt halten können.

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• Klassifizieren, überwachen und verwalten Sie sensible Finanzdaten in Echtzeit über Cloud-, lokale und hybride Umgebungen hinweg.
• Verschieben und setzen Sie den dritten Zugriff auf Daten und API-Fluss fort.
• Automatisieren Sie Compliance-Prüfungen und senden Sie Warnmeldungen bei potenziellen Verstößen, bevor diese eskalieren.
• Setze agile Steuerungsmechanismen für sich ändernde regulatorische Umgebungen bereit.
• Schult die Stakeholder mit relevanten Dashboards und tiefgehenden Analyseerkenntnissen.

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Mache die PSD2-Compliance zu einem strategischen Vorteil

Dieser Versuch, die PSD2-Konformität weniger als Vorschrift, sondern mehr als Chance zu sehen, Ihre Systeme zu modernisieren und das Vertrauen und die Treue ihrer Kunden zu gewinnen.

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