Cumplimiento de la PSD2

La PSD2 (Directiva de Servicios de Pago) es una normativa revisada de la UE que ha transformado la seguridad de los pagos en línea y el acceso a los datos.

Su principal objetivo era crear un mercado de pagos más eficiente e integrado y otorgar a los consumidores un mayor control sobre sus datos. Al fomentar la competencia y la innovación en el sector FinTech, la PSD2 garantiza una economía digital más segura y dinámica.

Si bien la PSD2 es una directiva europea, afecta a empresas de todo el mundo. Dado que la gobernanza y la seguridad de los datos son pilares fundamentales de la PSD2, empresas como Cyera desempeñan un papel clave para ayudar a las organizaciones a cumplir con la normativa y generar confianza entre sus consumidores.

¿Qué es la PSD2 y por qué se introdujo?

La directiva PSD1 se introdujo en 2007 para armonizar los servicios de pago de la UE y agilizar las transacciones transfronterizas. Sin embargo, el sector de los pagos se digitalizó rápidamente y la PSD1 dejó de ser suficiente para adaptarse a los cambios.

La PSD2, introducida en 2016 y en vigor desde enero de 2018, modernizó estas normas para adaptarlas a la era digital.

Los objetivos clave de la PSD2 son:

• Ofrecer a los consumidores un mayor control sobre sus datos financieros personales y una mayor protección contra transacciones no autorizadas y comisiones bancarias.
• Refuerce la seguridad de los datos mediante la autenticación reforzada del cliente (SCA).
• Habilitar prácticas de banca abierta con servicios de terceros
• Fomentar la innovación y la competencia permitiendo que proveedores externos accedan a la infraestructura bancaria.
• Estandarizar las normas de pago en toda la UE, haciendo que los pagos transfronterizos sean sencillos y eficientes.

Aunque la PSD2 es una normativa de la UE, ha tenido repercusiones a nivel mundial. Cualquier empresa que procese pagos con miembros de la UE o gestione datos financieros de la UE debe cumplirla.

Requisitos básicos para el cumplimiento de la PSD2

La PSD2 incorpora varios requisitos obligatorios para todos los proveedores de servicios de pago que operan dentro de la UE.

Autenticación reforzada del cliente

La SCA exige que las pasarelas de pago pidan a sus usuarios que verifiquen su identidad utilizando al menos dos factores independientes, lo que a menudo se denomina autenticación de dos factores o multifactor.

Los proveedores deben solicitar al menos dos de los siguientes elementos:

• Algo que el usuario conoce, como una contraseña o los protocolos 3D Secure 2.
• Algo que tengan, como un teléfono con verificación por SMS.
• Son algo así como datos biométricos, como huellas dactilares o reconocimiento facial.

Banca abierta y acceso de terceros (TPP)

Los bancos están obligados a abrir sus API para permitir que proveedores externos autorizados accedan a su infraestructura financiera (con su consentimiento).

Por ejemplo, los proveedores de servicios de información de cuentas (AISP, por sus siglas en inglés) pueden utilizar las API para acceder a los detalles de la cuenta, y los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP, por sus siglas en inglés) pueden iniciar pagos en nombre de un usuario.

Esto permite a las empresas FinTech ofrecer servicios como la iniciación de pagos y la agregación de cuentas.

Transparencia de datos y claridad en las tarifas

Todos los servicios y productos financieros deben ahora presentar información transparente sobre las comisiones por transacción y los tipos de cambio.

Actualmente, están prohibidos los recargos por servicios como la emisión de billetes, los servicios de entrega y los viajes, así como por el uso de tarjetas de crédito y débito de consumo de la UE.

Además, los acuerdos de usuario deben ser claros y fáciles de entender para los consumidores.

Gestión de quejas y derechos del consumidor

Ahora las empresas están obligadas a resolver los problemas de manera oportuna y regulada. Deben existir procedimientos transparentes para la gestión de quejas, con opciones accesibles para la resolución de conflictos.

Las empresas deben mantener registros detallados de cumplimiento para demostrar su adhesión.

¿Quiénes deben cumplir con la PSD2?

Muchas empresas globales asumen erróneamente que la PSD2 solo se aplica a los países ubicados dentro del Espacio Económico Europeo (EEE). Sin embargo, esto no es así.

Básicamente, la PSD2 abarca todo lo siguiente:

• Empresas que procesan pagos dentro de la UE.
• Empresas globales con usuarios u operaciones en la UE.
• Empresas de tecnología financiera, proveedores de servicios de pago, mercados en línea y plataformas de comercio electrónico.
• Incluso las empresas con sede en EE. UU. deben cumplir con la normativa si manejan datos de consumidores de la UE.
  
  

Por ejemplo, una empresa de comercio electrónico estadounidense que vende productos al mercado alemán debe implementar el cumplimiento de la directiva PSD2 para esas transacciones.

Cómo la PSD2 afecta a las empresas

La directiva PSD2 puede afectar las operaciones diarias de una empresa de varias maneras:

• Mejoras de seguridad: Las empresas deben implementar la autenticación reforzada de clientes (SCA) para proteger los datos de inicio de sesión y las transacciones de sus clientes. Esto generalmente requiere software y procedimientos actualizados.
• Inversiones en infraestructura: Las empresas deben crear API o actualizar las existentes, así como configurar pasarelas seguras. También deben establecer sistemas para realizar un seguimiento y generar informes de cumplimiento en tiempo real.
• Cambios en la experiencia del cliente: Los pasos de autenticación adicionales pueden generar inconvenientes para los clientes, por lo que es posible que sea necesario ajustar las páginas de pago para garantizar una buena experiencia de usuario.
• Cambios estratégicos: Los bancos tradicionales deben adaptarse a un ecosistema más abierto y es posible que necesiten colaborar con las empresas FinTech o competir con ellas.

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Si bien estos cambios pueden resultar inconvenientes para una empresa, los resultados ya están marcando una diferencia significativa.

Mientras que Estados Unidos continúa experimentando los niveles más altos de pérdidas relacionadas con el fraude, la UE (a través de la implementación de la PSD2) ha reducido las suyas en 40% - 60%.

Desafíos comunes para lograr el cumplimiento

Al implementar el cumplimiento de la PSD2, las empresas financieras pueden enfrentarse a importantes obstáculos que abarcan áreas técnicas, regulatorias y operativas.

Los problemas más complejos giran en torno a:

• Sistemas heredados que no se integran bien con las API modernas.
• Se trata de encontrar el equilibrio entre la experiencia del usuario y las mejoras de seguridad, que pueden repercutir en las tasas de conversión.
• La forma correcta de informar a los consumidores sobre los nuevos procedimientos de autenticación.
• Supervisar el riesgo de los proveedores externos (TPP), realizar la debida diligencia y garantizar el correcto manejo de los datos.
• Aumento de los costes de cumplimiento normativo, especialmente para las organizaciones pequeñas y medianas.

Mejores prácticas para mantener el cumplimiento normativo

Si aún no cumples con la normativa PSD2, aquí tienes una lista de verificación de lo que debes hacer:

• Adopte herramientas de autenticación contextual y de comportamiento para SCA.
• Incorporar la biometría conductual para reducir las fricciones para los clientes sin comprometer la seguridad.
• Proporcionar pasarelas API para proveedores externos que puedan ajustar las medidas de seguridad en tiempo real y que utilicen una arquitectura de confianza cero.
• Tokenizar o anonimizar los datos confidenciales de los clientes para minimizar la exposición.
• Implemente sistemas de monitoreo continuo para la gestión y el análisis de riesgos. Por ejemplo, Cyera proporcionará visibilidad completa de la clasificación de datos e identificará automáticamente cualquier riesgo.
• Informe claramente a los consumidores sobre todas las comisiones por transacción, las tasas de conversión y los términos de uso.
• Realizar auditorías periódicas a los socios externos y a las integraciones.
• Regístrese ante las autoridades reguladoras pertinentes y manténgase al día sobre los requisitos en constante evolución de la PSD2.
• Capacite a los usuarios mediante un proceso de incorporación centrado en la experiencia del usuario.
• Capacitar al personal sobre las obligaciones de la PSD2.

Preparación para la PSD3 y las futuras regulaciones de pago

La PSD2 no es, sin duda, la versión definitiva de este marco regulatorio. La PSD3 y la nueva normativa sobre servicios de pago están a la vuelta de la esquina, y es fundamental estar preparado.

Para prepararse para estos cambios, es fundamental contar con un marco de trabajo ágil y que cumpla con las normativas.

Aquí es donde Cyera puede intervenir y convertirse en su socio a largo plazo para abordar estas necesidades cambiantes. Gracias a su tecnología adaptable, Cyera prepara su negocio para el futuro al proporcionar marcos flexibles, gobernanza de datos en tiempo real y automatización que se adapta a sus necesidades.

El uso de un sistema como Cyera permite que su organización pase de un cumplimiento reactivo a una resiliencia proactiva que puede adaptarse rápidamente a los cambios en el panorama regulatorio.

Implicaciones globales: PSD2 fuera de la UE

No podemos enfatizar este punto lo suficiente: incluso si su organización no tiene su sede geográfica dentro del EEE, usted debe Aún deberá cumplir con la PSD2 si realiza negocios con consumidores en esta parte del mundo.

Los ciudadanos de la UE compran en todo el mundo, y si su sitio web o aplicación les presta servicio, debe cumplir con la normativa.

Además de perjudicar a sus clientes, las consecuencias del incumplimiento pueden ser graves. Se arriesga a multas, interrupciones en los pagos y, en última instancia, a dañar su reputación como empresa poco confiable.

Alinear su negocio con las mejores prácticas globales es la mejor manera de aventajar a la competencia y protegerse de las repercusiones del incumplimiento normativo.

Cómo Cyera facilita el cumplimiento de la PSD2

Para que su organización tenga la mejor ventaja inicial, es fundamental invertir en tecnología moderna que pueda gestionar y mantenerse al día con los frecuentes cambios relacionados con la PSD2.

Cyera es tu aliada para lograrlo. Su tecnología innovadora puede:

• Clasifique, supervise y gestione datos financieros confidenciales en tiempo real en entornos de nube, locales e híbridos.
• Supervise continuamente el acceso a datos de terceros y los flujos de API.
• Automatice las comprobaciones de cumplimiento y envíe alertas sobre posibles infracciones antes de que se agraven.
• Proporcionar controles ágiles para entornos regulatorios cambiantes.
• Capacite a las partes interesadas con paneles de control accesibles y análisis detallados.

En definitiva, Cyera te ayuda a construir una estrategia adaptable a largo plazo para el cumplimiento normativo y la innovación, independientemente de los cambios que se produzcan en otras partes del mundo.

Convierta el cumplimiento de la PSD2 en una ventaja estratégica.

Intente ver el cumplimiento de la PSD2 no tanto como una carga regulatoria, sino más bien como una oportunidad para modernizar los sistemas y aumentar la confianza y la fidelidad de sus consumidores.

Con el socio adecuado, podrá adaptarse fácilmente a las normativas cambiantes y preparar su negocio para el futuro a largo plazo.

Le invitamos a explorar las soluciones de Cyera para servicios financieros y preparación para el cumplimiento.

Ponte en contacto con nosotros para Programa una demostración y gestionar un programa gratuito evaluación de riesgos de acceso a los datos.

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