Conformidade com PSD2

PSD2 (Diretiva de Serviços de Pagamento) é uma regulamentação revisada da UE que transformou a segurança de pagamentos online e o acesso a dados.

Seu principal objetivo era criar um mercado de pagamentos mais eficiente e integrado e dar aos consumidores maior controle sobre seus dados. Ao promover a concorrência e a inovação na indústria de FinTech, a PSD2 garante uma economia digital mais segura e dinâmica.

Embora a PSD2 seja uma diretiva europeia, ela afeta empresas globalmente. Com governança de dados e segurança no centro da PSD2, empresas como a Cyera são fundamentais para ajudar as organizações a cumprir as normas e construir confiança entre seus consumidores.

O que é PSD2 e Por Que Foi Introduzida?

A PSD1 foi introduzida em 2007 para harmonizar os serviços de pagamento da UE e tornar as transações transfronteiriças mais eficientes. No entanto, o setor de pagamentos se digitalizou rapidamente e a PSD1 não era mais suficiente para acompanhar as mudanças.

A PSD2, introduzida em 2016 e aplicada a partir de janeiro de 2018, modernizou essas regras para alinhá-las à era digital.

Os principais objetivos da PSD2 são:

• Dê aos consumidores mais controle sobre seus dados financeiros pessoais e proteções mais fortes contra transações não autorizadas e tarifas bancárias.
• Aumente a segurança dos dados por meio da Autenticação Forte do Cliente (SCA).
• Habilite práticas de open banking com serviços de terceiros
• Promova inovação e competição ao permitir que provedores terceiros acessem a infraestrutura bancária.
• Padronizar as regulamentações de pagamento em toda a UE, tornando os pagamentos transfronteiriços simples e eficientes.

Embora a PSD2 seja uma regulamentação da UE, ela teve um efeito cascata global. Qualquer empresa que processa pagamentos com membros da UE ou lida com dados financeiros da UE deve estar em conformidade.

Os Requisitos Principais da Conformidade com a PSD2

A PSD2 incorpora diversos requisitos obrigatórios para quaisquer provedores de serviços de pagamento que operam dentro da UE.

Autenticação Forte do Cliente

A SCA exige que os gateways de pagamento solicitem aos seus usuários que verifiquem sua identidade usando pelo menos dois fatores independentes, frequentemente chamado de autenticação de dois fatores ou autenticação multifator.

Os provedores devem solicitar pelo menos dois dos seguintes:

• Algo que o usuário sabe, como uma senha ou protocolos 3D Secure 2
• Algo que eles têm, como um telefone com verificação por SMS
• Algo que eles são, como dados biométricos, tais como impressões digitais ou reconhecimento facial

Open banking e Acesso de Terceiros (TPPs)

Os bancos são obrigados a abrir suas APIs para permitir que provedores terceirizados licenciados acessem sua infraestrutura financeira (com consentimento).

Por exemplo, provedores de serviços de informações de contas (AISPs) podem usar as APIs para acessar detalhes da conta, e provedores de serviços de iniciação de pagamentos (PISPs) podem iniciar pagamentos em nome de um usuário.

Isso permite serviços como iniciação de pagamento e agregação de contas por empresas de FinTech.

Transparência de dados e clareza de taxas

Todos os serviços e produtos financeiros devem agora apresentar informações transparentes sobre taxas de transação e taxas de conversão de moeda.

Sobretaxas agora são proibidas para coisas como emissão de ingressos, serviços de entrega e viagens, bem como cartões de crédito e débito de consumidores da UE.

Além disso, os acordos de usuário devem ser claros e fáceis de entender para os consumidores.

Tratamento de Reclamações e Direitos do Consumidor

As empresas agora são obrigadas a resolver problemas de forma oportuna e regulamentada. Deve haver procedimentos transparentes para lidar com reclamações, com opções acessíveis de resolução de disputas disponíveis.

As empresas devem manter registros detalhados de conformidade para demonstrar aderência.

Quem Deve Estar em Conformidade com a PSD2?

Muitas empresas globais assumem erroneamente que a PSD2 se aplica apenas a países localizados dentro do Espaço Econômico Europeu (EEE). No entanto, este não é o caso.

Essencialmente, a PSD2 abrange tudo o que segue:

• Empresas que processam pagamentos dentro da UE.
• Empresas globais com usuários ou operações sediadas na UE.
• Fintechs, provedores de pagamento, marketplaces online e plataformas de e-commerce.
• Até empresas sediadas nos EUA precisam cumprir se lidarem com dados de consumidores da UE.
  
  

Por exemplo, uma empresa de e-commerce dos EUA que vende produtos para o mercado alemão deve implementar a conformidade com a PSD2 para essas transações.

Como a PSD2 Impacta os Negócios

A PSD2 pode impactar as operações diárias de uma empresa de várias maneiras:

• Atualizações de Segurança: As empresas devem implementar a SCA para proteger os dados de login e transações dos clientes. Isso normalmente requer software e procedimentos atualizados.
• Investimentos em Infraestrutura: As empresas devem construir APIs ou atualizar as existentes, além de configurar gateways seguros. Elas também devem configurar sistemas para rastrear e relatar a conformidade em tempo real.
• Mudanças na Experiência do Cliente: Etapas adicionais de autenticação podem causar atrito para os clientes, portanto, as páginas de checkout podem precisar ser ajustadas para garantir uma boa experiência do cliente.
• Mudanças Estratégicas: Os bancos tradicionais devem se adaptar a um ecossistema mais aberto e podem precisar colaborar ou competir com as FinTechs.

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Embora essas mudanças possam ser vistas como inconvenientes por uma empresa, os resultados já estão fazendo uma diferença significativa.

Enquanto os EUA continuam a experimentar os níveis mais altos de perdas relacionadas a fraudes, a UE (através da implementação da PSD2) reduziu as suas em 40% - 60%.

Desafios Comuns para Alcançar a Conformidade

Ao implementar a conformidade com a PSD2, as empresas financeiras podem enfrentar obstáculos significativos que abrangem áreas técnicas, regulatórias e operacionais.

As questões mais desafiadoras envolvem:

• Sistemas legados que não se integram bem com APIs modernas.
• Equilibrar a experiência do usuário com as melhorias de segurança, que podem impactar as taxas de conversão.
• A maneira correta de educar os consumidores sobre os novos procedimentos de autenticação.
• Monitoramento de risco de provedores terceirizados (TPP), realização de due diligence e garantia do manuseio correto de dados.
• Aumento dos custos de conformidade, particularmente para organizações de pequeno e médio porte.

Melhores Práticas para Manter a Conformidade

Se você ainda não está em conformidade com a PSD2, aqui está uma lista de verificação do que você precisa fazer:

• Adote ferramentas de autenticação contextual e comportamental para SCA.
• Incorpore biometria comportamental para reduzir o atrito para os clientes sem comprometer a segurança.
• Forneça gateways de API para provedores terceiros que possam ajustar medidas de segurança em tempo real e que usem arquitetura de confiança zero.
• Tokenize ou anonimize dados sensíveis de clientes para minimizar a exposição.
• Configure sistemas de monitoramento contínuo para gerenciamento e análise de riscos. Por exemplo, a Cyera fornecerá visibilidade completa da classificação de dados e sinalizará automaticamente quaisquer riscos.
• Divulgue claramente todas as taxas de transação, taxas de conversão e termos de uso aos consumidores.
• Audite regularmente parceiros terceirizados e integrações.
• Registre-se junto às autoridades reguladoras relevantes e mantenha-se atualizado com os requisitos em evolução da PSD2.
• Eduque os usuários por meio de onboarding focado em UX.
• Treine a equipe sobre as obrigações da PSD2.

Preparando-se para a PSD3 e Futuras Regulamentações de Pagamento

A PSD2 certamente não é a iteração final desta estrutura regulatória. A PSD3 e os novos Regulamentos de Serviços de Pagamento estão logo ali, e você deve estar preparado.

Para se preparar para essas mudanças, uma estrutura ágil e de conformidade é essencial.

É aqui que a Cyera pode intervir e se tornar sua parceira de longo prazo para atender a esses requisitos em evolução. Graças à sua tecnologia adaptável, a Cyera prepara seu negócio para o futuro, fornecendo estruturas flexíveis, governança de dados em tempo real e automação que escala de acordo com suas necessidades.

Usar um sistema como o Cyera muda sua organização de uma conformidade reativa para uma resiliência proativa que pode se adaptar rapidamente a cenários regulatórios em constante mudança.

Implicações Globais: PSD2 Fora da UE

Não podemos enfatizar este ponto o suficiente: Mesmo que sua organização não esteja geograficamente localizada no EEE, você deve ainda cumprir com a PSD2 se fizer negócios com consumidores nesta parte do mundo.

Cidadãos da UE compram globalmente e, se seu site ou aplicativo os atende, você deve estar em conformidade.

Além de prestar um desserviço aos seus clientes, as implicações da não conformidade podem ser graves. Você corre o risco de multas, interrupção de pagamentos e, eventualmente, danos à reputação como uma empresa não confiável.

Alinhar seu negócio com as melhores práticas globais é a melhor maneira de ficar à frente da concorrência e se proteger das repercussões da não conformidade regulatória.

Como a Cyera Apoia a Conformidade com a PSD2

Para dar à sua organização o melhor começo possível, é fundamental investir em tecnologia moderna que possa lidar e acompanhar as mudanças frequentes relacionadas à PSD2.

A Cyera é sua aliada para fazer isso acontecer. Sua tecnologia inovadora pode:

• Classifique, monitore e governe dados financeiros confidenciais em tempo real em ambientes de nuvem, locais e híbridos.
• Monitore continuamente o acesso a dados de terceiros e os fluxos de API.
• Automatize verificações de conformidade e envie alertas para possíveis violações antes que elas se agravem.
• Forneça controles ágeis para ambientes regulatórios em mudança.
• Eduque as partes interessadas com painéis acessíveis e insights analíticos profundos.

Em última análise, a Cyera ajuda você a construir uma estratégia adaptável e de longo prazo para conformidade e inovação, independentemente das mudanças que ocorram em outras partes do mundo.

Transforme a Conformidade com a PSD2 em uma Vantagem Estratégica

Tente encarar a conformidade com a PSD2 menos como um fardo regulatório e mais como uma oportunidade de modernizar sistemas e aumentar a confiança e a lealdade entre seus consumidores.

Com o parceiro certo, você pode navegar facilmente pelas mudanças regulatórias e preparar seu negócio para o futuro a longo prazo.

Convidamos você a explorar as soluções da Cyera para serviços financeiros e prontidão para conformidade.

Entre em contato conosco para agendar uma demonstração e realizar uma avaliação de risco de acesso a dados gratuita.

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