Conformité PSD2

La DSP2 (Directive sur les services de paiement) est une réglementation européenne révisée qui a transformé la sécurité des paiements en ligne et l'accès aux données.

Son objectif principal était de créer un marché des paiements plus efficace et intégré et d'offrir aux consommateurs un meilleur contrôle de leurs données. En favorisant la concurrence et l'innovation dans le secteur des technologies financières (FinTech), la DSP2 garantit une économie numérique plus sûre et plus dynamique.

Bien que la DSP2 soit une directive européenne, elle a un impact sur les entreprises du monde entier. La gouvernance et la sécurité des données étant au cœur de la DSP2, des entreprises comme Cyera jouent un rôle essentiel pour aider les organisations à s'y conformer et à instaurer la confiance avec leurs clients.

Qu’est-ce que la DSP2 et pourquoi a-t-elle été introduite ?

La directive PSD1 a été introduite en 2007 afin d'harmoniser les services de paiement de l'UE et de rendre les transactions transfrontalières plus efficaces. Cependant, le secteur des paiements s'est rapidement numérisé et la PSD1 est devenue insuffisante pour suivre le rythme des évolutions.

La DSP2, introduite en 2016 et entrée en vigueur en janvier 2018, a modernisé ces règles pour les adapter à l'ère numérique.

Les principaux objectifs de la DSP2 sont les suivants :

• Offrir aux consommateurs un meilleur contrôle sur leurs données financières personnelles et une protection renforcée contre les transactions non autorisées et les frais bancaires.
• Renforcez la sécurité des données grâce à l'authentification forte du client (SCA).
• Facilitez les pratiques bancaires ouvertes grâce aux services tiers
• Promouvoir l'innovation et la concurrence en permettant aux fournisseurs tiers d'accéder à l'infrastructure bancaire.
• Harmoniser les réglementations en matière de paiement dans toute l'UE, afin de simplifier et d'optimiser les paiements transfrontaliers.

Bien que la DSP2 soit un règlement européen, elle a eu des répercussions mondiales. Toute entreprise qui traite des paiements avec des États membres de l'UE ou qui gère des données financières de l'UE doit s'y conformer.

Les exigences fondamentales de la conformité à la DSP2

La DSP2 intègre plusieurs exigences obligatoires pour tout prestataire de services de paiement opérant au sein de l'UE.

Authentification forte du client

L'authentification forte du client (SCA) exige que les passerelles de paiement demandent à leurs utilisateurs de vérifier leur identité à l'aide d'au moins deux facteurs indépendants, souvent appelés authentification à deux facteurs ou authentification multifacteurs.

Les prestataires doivent demander au moins deux des éléments suivants :

• Un élément que l'utilisateur connaît, comme un mot de passe ou le protocole 3D Secure 2.
• Quelque chose qu'ils possèdent, comme un téléphone avec vérification par SMS
• Il s'agit de quelque chose, comme des données biométriques telles que les empreintes digitales ou la reconnaissance faciale.

Banque ouverte et accès par des tiers (TPP)

Les banques sont tenues d'ouvrir leurs API pour permettre aux fournisseurs tiers agréés d'accéder à leur infrastructure financière (avec consentement).

Par exemple, les fournisseurs de services d'information sur les comptes (AISP) peuvent utiliser les API pour accéder aux détails des comptes, et les fournisseurs de services d'initiation de paiement (PISP) ​​peuvent initier des paiements au nom d'un utilisateur.

Cela permet aux sociétés FinTech de proposer des services tels que l'initiation de paiements et l'agrégation de comptes.

Transparence des données et clarté des frais

Tous les services et produits financiers doivent désormais présenter des informations transparentes concernant les frais de transaction et les taux de conversion des devises.

Les frais supplémentaires sont désormais interdits pour des services tels que la billetterie, les services de livraison et les voyages, ainsi que pour les cartes de crédit et de débit des consommateurs de l'UE.

De plus, les contrats d'utilisation doivent être clairs et faciles à comprendre pour les consommateurs.

Gestion des plaintes et droits des consommateurs

Les entreprises sont désormais tenues de régler les problèmes rapidement et conformément à la réglementation. Des procédures transparentes de traitement des réclamations, assorties de modes alternatifs de règlement des différends accessibles, doivent être mises en place.

Les entreprises doivent tenir des registres de conformité détaillés pour démontrer leur respect des règles.

Qui doit se conformer à la DSP2 ?

De nombreuses entreprises internationales pensent à tort que la DSP2 ne s'applique qu'aux pays situés dans l'Espace économique européen (EEE). Or, ce n'est pas le cas.

En substance, la DSP2 englobe tout ce qui suit :

• Entreprises traitant les paiements au sein de l'UE.
• Entreprises internationales ayant des utilisateurs ou des activités basées dans l'UE.
• Fintechs, fournisseurs de services de paiement, places de marché en ligne et plateformes de commerce électronique.
• Même les entreprises basées aux États-Unis doivent se conformer à la réglementation si elles traitent des données de consommateurs de l'UE.
  
  

Par exemple, une entreprise de commerce électronique américaine vendant des produits sur le marché allemand doit se conformer à la directive PSD2 pour ces transactions.

Comment la DSP2 impacte les entreprises

La DSP2 peut impacter les opérations quotidiennes d'une entreprise de plusieurs manières :

• Améliorations de sécurité : Les entreprises doivent mettre en œuvre l'authentification forte du client (SCA) pour protéger les données de connexion et de transaction de leurs clients. Cela nécessite généralement une mise à jour des logiciels et des procédures.
• Investissements dans les infrastructures : Les entreprises doivent créer des API ou mettre à niveau celles existantes, ainsi que configurer des passerelles sécurisées. Elles doivent également mettre en place des systèmes permettant de suivre et de signaler la conformité en temps réel.
• Changements dans l'expérience client : Des étapes d'authentification supplémentaires peuvent engendrer des frictions pour les clients ; les pages de paiement devront donc peut-être être ajustées afin de garantir une expérience client optimale.
• Changements stratégiques : Les banques traditionnelles doivent s'adapter à un écosystème plus ouvert et pourraient devoir collaborer avec les FinTechs ou les concurrencer.

Bien que ces changements puissent être perçus comme contraignants par une entreprise, les résultats font déjà une différence significative.

Alors que les États-Unis continuent d'enregistrer les pertes liées à la fraude les plus élevées, l'UE (grâce à la mise en œuvre de la DSP2) a réduit les siennes de 40 % - 60 %.

Difficultés courantes liées à la mise en conformité

Lors de la mise en œuvre de la conformité à la DSP2, les entreprises financières peuvent se heurter à des obstacles importants qui touchent aux domaines techniques, réglementaires et opérationnels.

Les questions les plus complexes concernent :

• Systèmes hérités qui ne s'intègrent pas bien aux API modernes.
• Il s'agit de trouver un équilibre entre l'expérience utilisateur et les améliorations de sécurité, qui peuvent avoir un impact sur les taux de conversion.
• La bonne façon d'informer les consommateurs sur les nouvelles procédures d'authentification.
• Surveillance des risques liés aux fournisseurs tiers (TPP), réalisation des vérifications préalables et garantie d'un traitement correct des données.
• Augmentation des coûts de mise en conformité, notamment pour les petites et moyennes entreprises.

Meilleures pratiques pour rester conforme

Si vous n'êtes pas encore conforme à la DSP2, voici une liste des actions à entreprendre :

• Adoptez des outils d'authentification contextuelle et comportementale pour l'authentification forte du client (SCA).
• Intégrez la biométrie comportementale pour réduire les frictions pour les clients sans compromettre la sécurité.
• Fournir des passerelles API pour les fournisseurs tiers capables d'ajuster les mesures de sécurité en temps réel et utilisant une architecture zéro confiance.
• Tokenisez ou anonymisez les données sensibles des clients afin de minimiser leur exposition.
• Mettez en place des systèmes de surveillance continue pour la gestion et l'analyse des risques. Par exemple, Cyera offre une visibilité complète sur la classification des données et signale automatiquement tout risque.
• Divulguez clairement aux consommateurs tous les frais de transaction, les taux de conversion et les conditions d'utilisation.
• Auditez régulièrement vos partenaires tiers et vos intégrations.
• Inscrivez-vous auprès des autorités réglementaires compétentes et tenez-vous au courant de l'évolution des exigences de la DSP2.
• Former les utilisateurs grâce à un processus d'intégration axé sur l'expérience utilisateur.
• Former le personnel aux obligations de la DSP2.

Préparation à la DSP3 et aux futures réglementations en matière de paiements

La DSP2 n'est certainement pas la version finale de ce cadre réglementaire. La DSP3 et la nouvelle réglementation sur les services de paiement arrivent bientôt, et vous devez vous y préparer.

Pour vous préparer à ces changements, un cadre agile et conforme aux normes est essentiel.

C’est là que Cyera intervient et devient votre partenaire de long terme pour répondre à ces exigences en constante évolution. Grâce à sa technologie adaptative, Cyera pérennise votre activité en fournissant des cadres flexibles, une gouvernance des données en temps réel et une automatisation qui évolue en fonction de vos besoins.

L'utilisation d'un système comme Cyera permet à votre organisation de passer d'une conformité réactive à une résilience proactive capable de s'adapter rapidement à l'évolution du contexte réglementaire.

Implications mondiales : PSD2 hors de l'UE

Nous ne saurions trop insister sur ce point : même si votre organisation n’est pas géographiquement implantée dans l’EEE, vous doit Vous devez néanmoins respecter la DSP2 si vous faites des affaires avec des consommateurs dans cette partie du monde.

Les citoyens de l'UE font leurs achats dans le monde entier, et si votre site ou application leur est destiné, vous devez vous conformer à la réglementation.

Outre le préjudice causé à vos clients, les conséquences du non-respect des règles peuvent être graves. Vous risquez des amendes, des interruptions de paiement et, à terme, une atteinte à votre réputation d'entreprise peu fiable.

L’alignement de votre entreprise sur les meilleures pratiques mondiales est le meilleur moyen de devancer la concurrence et de vous protéger des répercussions du non-respect des réglementations.

Comment Cyera assure la conformité à la DSP2

Pour donner à votre organisation le meilleur avantage initial, il est essentiel d'investir dans une technologie moderne capable de gérer et de suivre le rythme des changements fréquents liés à la DSP2.

Cyera est votre allié pour y parvenir. Sa technologie innovante permet de :

• Classer, surveiller et gérer les données financières sensibles en temps réel dans les environnements cloud, sur site et hybrides.
• Surveillez en permanence les accès aux données tierces et les flux d'API.
• Automatisez les contrôles de conformité et envoyez des alertes en cas de violations potentielles avant qu'elles ne s'aggravent.
• Mettre en place des mécanismes de contrôle agiles pour s'adapter à l'évolution des environnements réglementaires.
• Sensibilisez les parties prenantes grâce à des tableaux de bord accessibles et des analyses approfondies.

En définitive, Cyera vous aide à élaborer une stratégie adaptable et à long terme en matière de conformité et d'innovation, quels que soient les changements survenant ailleurs dans le monde.

Faire de la conformité à la DSP2 un atout stratégique

Essayez de considérer la conformité à la DSP2 moins comme une contrainte réglementaire et davantage comme une opportunité de moderniser vos systèmes et d'accroître la confiance et la fidélité de vos consommateurs.

Avec le bon partenaire, vous pourrez facilement vous adapter à l'évolution de la réglementation et pérenniser votre entreprise sur le long terme.

Nous vous invitons à découvrir les solutions Cyera pour services financiers et préparation à la conformité.

Contactez-nous pour planifier une démonstration et gérer un site gratuit évaluation des risques liés à l'accès aux données.